违反金融信贷政策！谁在推广购房“零首付”

公司注册资本25亿元，违反总部位于上海，是业内为数不多的石油系信托公司。

金融责任编辑：孟俊莲主编：张志伟。一方面，信贷M2增速过快，这两年一直处于两位数的增速，跟经济增速和物价水平有所脱节。

其中一个最重要的模式是，政策大银行放贷、政策小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。从以上可以看出，推广可能并不存在大企业在大小银行存款利差之间的套利情况，或者这种情况并未如理论上设想的那么严重。再或者2022年前，购房中小银行之间利差过大，购房可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。

比如去年6月份，零首银行存款利率已经历过多轮下调，零首那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。而中小银行在存款利率下调后，违反3年期、违反5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

冉学东2022年以来，金融我国M2和M1增速剪刀差明显走阔，其中原因是两方面的，一方面M1增速下滑，主要原因是企业活期存款增速下降。

信贷不过以上数据还是能反映一些趋势性问题的。普惠金融中金融消费者素养的短板比较突出，政策零售金融更因为小额分散的业务形态特点，政策在金融服务的覆盖人群不断扩大并逐步下沉的背景下，呈现零售信贷类借款纠纷绝对数量攀升的问题。

各监管渠道在受理消费者投诉流程设计上，推广建立无理投诉、推广恶意投诉、非法代理维权和反悔缠诉等非有效投诉识别标准和筛选机制，适当提升投诉门槛。一旦出现问题，购房他们无法像商品消费者那样，通过政府市场监督部门消费者投诉热线及时得到受理和解决。

零售信贷类债权债务类纠纷案件无法通过司法途径有效解决，零首导致金融消费者权益保护的压力和风险得不到有效疏解。调解结束后双方达成协议的，违反法院予以司法确认。